浅议典当行风险管理与内控制度建设
访问量:700 发布人:协会管理员 发布日期:2017-10-10

某典当有限公司业务规程(完整版)

作者:    来源:同心圆典当自媒体   日期:2016/7/5

第一章 总则

【适用范围】第一条 某典当有限公司(以下简称某典当)主要从事动产、不动产典当业务。本规程主要规范公司开展的典当业务。

【制度目的】第二条  为规范典当业务流程,优化服务和效率,促进典当业务发展,控制典当项目风险,提高经营效益,实现公司价值最大化,根据相关法律法规和某典当章程,制定本规程。

【典当概述】第三条  典当业务是指某典当利用自有资金或合法、合规融资渠道融资,在客户提供合法当物的前提下,向企业(不含某典当直接控股的子公司)、事业单位、个体工商户、自然人发放贷款的业务。在此,某典当是贷款人,企事业单位、个体工商户和自然人是借款人。

在典当业务中,借款人、贷款额和贷款期限分别亦称为当户、当金和当期。

【业务理念】第四条  某典当从事典当业务,坚持高效率、高质量、低风险的可持续发展目标,秉守客户至上,稳健运营,诚信敬业,合作共赢的经营理念,贯彻效益性、安全性、流动性协调统一的经营原则。

【流程步骤】第五条  典当业务流程包括十个步骤,即:接洽沟通、资料收集、尽职调查、项目初审、项目决策、项目审批、贷前手续、过程管理、到期处理和档案管理。基本流程图附后:

某典当有限公司业务规程

第二章 接洽沟通

【市场营销】第六条  业务部门要根据某典当的经营目标与计划,全力开展典当业务市场营销,拓宽业务来源渠道,丰富业务客户资源。

【业务接洽】第七条  对任何典当业务信息,业务部门要积极主动衔接、洽谈,较为全面地掌握客户的基本情况和需求,包括发展历程、经营范围和内容、经营管理状况、需求规模、借款用途、担保方式、担保人及担保物状况、借款人和担保人信用状况、发展前景等,并及时完善典当业务调查报告及业务审批资料。同时,大力宣传某典当,将某典当基本情况、功能定位、客户取向、收费办法和典当业务办理流程等告知客户。

【经办确定】第八条  了解情况后,业务部门要迅速做出能否贷款及贷款规模的初步判断。对初步判断可行的项目,业务部门负责人在本部门指定项目经理AB角,并与风险控制部门负责人联系确定风控经理。原则上,谁进行接洽沟通,由谁担任项目经理A角。

项目经理A角完成接洽沟通后,应及时填写《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》(格式见附件一)。

第三章 尽职调查

【本步环节】第九条  对接洽沟通后初步判断可行的项目,项目经理AB角要立即开展尽职调查,完成收集资料、实地考察、调查分析、方案设计工作,并撰写《典当项目(新、续贷)可行性报告》。(格式见附件二)

AB角分工】第十条  项目经理AB角在尽职调查中分工负责,项目经理A角的职责是:

(一)与客户联络、沟通;

(二)收集相关资料,并对资料的真实性负责;

(三)与风险管理部门及本项目风控经理的衔接、沟通与协调;

(四)组织与协调对项目的实地考察和调查分析;

(五)独立撰写《典当项目(新、续贷)可行性报告》;

(六)负责建立客户电子信息文档(格式见附件三)。

项目经理B角的职责是:

(一)配合项目经理A角工作,共同完成对项目的实地考察;

(二)参与项目方案讨论;

(三)独立完成项目的非财务分析,并对项目经理A角提出的《典当项目(新、续贷)可行性报告》发表意见。

【资料收集】第十一条  项目经理A角在完成尽职调查前,要及时收集与项目相关的资料,包括借款人资料(如表一,第1—14项为必须项)、担保人资料(如表一,第3—13项为必须项)和担保物资料(如表二)。

提供复印件的,须由单位在复印件上加盖公章(单页)或加盖骑缝章(多页),或由个体和自然人在复印件上签字。

需要强调的是:对于新贷项目,业务部门必须进行工商局调档,确定客户的基本信息正确无误、确定客户的股权结构清晰明确;对于续贷项目,业务部门至少三个月进行一次工商局调档。

【实地考察】第十二条  在项目经理A角查验资料、初步分析、明确调查重点的基础上,相关人员必须对借款人、担保人和担保物进行实地考察。

(一)实地考察的总体要求:

现场调查一定要深入、彻底。参加现场调查的人员在深入现场调查之前要进行合议,确定所需了解的主要内容、负责提问的人员等;参加现场调查的人员要进行合理的分工,至少有一位参加现场调查的人员负责外围调查,通过售楼中心现场调查、房产中介现场询价等方式调查担保物周围的参照价格。

(二)实地考察的人员如下:

1、所有典当业务,项目经理A角和项目经理B角必须赴实地考察;

2、申请借款金额超过50万元的,风险审查人员必须赴实地考察;

3、申请借款金额超过100万元的,风控部负责人必须赴实地考察;

4、申请借款超过500万元且情况复杂、风险难以判断的,总经理认为必要的,可要求审议委员会委员赴实地考察。

(三)项目经理A角对借款人住所、担保人住所和担保物所在地,在《典当项目(新、续贷)可行性报告》中列示简明方位图,包括路线、街道、主要参照物及其相对位置。

(四)实地考察的重点:

1、借款人的偿债能力和偿债意愿、资产经营能力、盈利能力、发展能力、重大事项及其影响、可持续经营能力等。

2、担保人的担保能力。

3、担保物的方位与环境、规格与型号、数量与规模、结构与配套、质地与成色、折旧与成新、使用与保管、价值与价格等情况。

【可行性研究】第十三条  在资料审查、实地考察、询问查证和分析判断基础上,项目经理A角撰写《典当项目(新、续贷)可行性报告》。《典当项目(新、续贷)可行性报告》主要内容必须包括但不限于:

(一)借款人主体合格性

1、对证件合法性、有效性、一致性、完整性的分析说明;

2、对授权充分性、有效性的分析说明;

3、对经营范围及相应资质的分析说明。

(二)借款人主体信用能力

1、对发展历程、股权结构、资本实力、组织性质的分析说明;

2、对治理结构、管理水平、领导者素质(资历、能力、业绩、信用、作风、社会交往等)、信息批露的分析说明;

3、对经营内容、经营状况及其成败得失的分析说明;

4、对财务信息的核实分析情况,并以此为依据对资产状况、偿债能力、经营效率、盈利水平、成长能力的分析说明;

5、从多元化投资、组织体制稳定性、涉税涉诉、高管稳定性等方面,对重大事项的分析说明;

6、从产品与技术、战略与思路、行业及其行业地位、市场与营销等方面,对发展前景的分析说明。

(三)借款人融资合理性

1、对借款人本次融资期望的介绍;

2、对借款人本次融资用途、规模、期限合理性的分析说明,评价融资合理性;

(四)借款人还款来源可靠性

1、对借款人本次融资还款来源和还款计划安排情况的介绍;

2、对融资期限内现金流入量的分析说明;

3、对融资期限内现金流出量的分析说明;

4、对融资期限内净现金流量的分析说明,评价还款来源可靠性。

(五)担保人主体合格性及信用能力

按照本条第(一)至(二)的方法简要分析说明。

(六)担保物充分足值性

1、对担保物权属的分析说明;

2、对担保物实物状况的分析说明;

3、对担保物流动性(变现性)、安全性、收益性的分析说明;

4、对担保物价值、价格及其趋势,估价方法和折扣比例的分析说明。对担保物价值的评估必须坚持有理、有据的原则。

(七)典当业务方案设计

1、典当规模、期限、息费比例;

2、操作模式与法律手续;

(八)典当业务风险性

1、对借款人系统风险及其控制措施的分析说明;

2、对借款人公司风险及其控制措施的分析说明;

3、对本次融资之担保措施的风险及控制办法的分析说明;

4、评价本次典当业务的整体风险性。

(九)典当业务贷后管理

(十)结论

做出结论之前,项目经理A角应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。《典当项目(新、续贷)可行性报告》的结论必须明确、肯定,不允许出现模凌两可的结论。结论格式如下:

1、借款人偿债能力很强,担保措施有力,风险极小,建议操作;

2、借款人偿债能力较强,担保措施较有力,风险较小,建议操作;

3、借款人偿债能力弱或担保措施乏力,风险较大,建议放弃。

【时限约束】第十四条  实地考察应于接洽沟通后3日内完成,《典当项目(新、续贷)可行性报告》应于实地考察后3日内完成。

项目经理A角在撰写《典当项目(新、续贷)可行性报告》过程中,应充分与项目经理B角沟通。项目经理A角和项目经理B角均应在《典当项目(新、续贷)可行某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表性报告》签名。

【角色标注】第十五条  《典当项目(新、续贷)可行性报告》完成后,应与《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》一起,按联次分别由项目经理A角和B角加盖某典当统一刻制的名章(骑缝),并分别在名章的最左侧填写“A”“B”

【可行性审核】第十六条  项目经理A角和B角加盖骑缝名章的《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》和《典当项目(新、续贷)可行性报告》,附上项目经理B角填写的《某典当机构典当项目非财务信息测试表》(格式见附件十三)和客户相关资料,报业务部门负责人审核签字后,由项目经理A角分类处理:

(一)项目经理A建议操作且业务部门负责人审核通过的,送风险控制部门进行项目初审。

(二)项目经理A建议放弃且业务部门负责人审核未予通过的,放弃项目并回复客户或进行补充调查。

【工作底稿】第十七条  项目经理A角在调查典当项目时,应做好《工作底稿》。《工作底稿》由项目经理A角妥善保管。

第四章 项目初审

【时限约束】第十八条  项目初审由该项目风控经理负责,原则上自收到业务部门《典当项目(新、续贷)可行性报告》及相关资料起30分钟内完成。

【初审内容】第十九条  项目初审的主要内容:

(一)业务部门收集的资料是否完整有效;

(二)业务部门对借款人、担保人、担保物的信息掌握是否充分透彻;

(三)业务部门对借款人、担保人、担保物的分析说明是否深入合理;

(四)业务部门风险揭示是否恰当,有无揭示不足或揭示不当的情况;

(五)业务部门提出的操作方案是否合理可行。

【初审审核】第二十条  风控经理对典当项目进行初审后,应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。风控经理初审后认为需要变更贷款条件、补充资料或进一步说明情况的,将《典当项目(新、续贷)可行性报告》及相关资料归还业务部门按流程处理;否则,应在《典当项目(新、续贷)可行性报告》上签署意见并报风险控制部门负责人审核签字。风控经理签署意见的格式如下:

(一)项目在    万元内可行,建议操作;

(二)项目不可行,建议放弃。

建议放弃的,应充分说明理由。

风控经理建议放弃或认为需要变更贷款条件、补充资料、进一步说明的项目,应填写《典当项目(新、续贷)初审退件单》(格式见附件十四),随业务部门报来的所有资料一起退回业务部门。退件不得超过两次,否则按第二十一条做分歧处理。

【分歧处理】第二十一条  风险控制部门建议操作的典当项目,按第五章和第六章规定处理。风险控制部门建议放弃的典当项目,应将《典当项目(新、续贷)可行性报告》及相关资料直接报送总经理,总经理在征求业务部门意见的基础上予以批准放弃、批准通过或补充后重新初审。批准通过的接按第五章和第六章规定流程处理,批准放弃或补充后重新初审的,将《典当项目(新、续贷)可行性报告》及相关资料归还业务部门按流程处理。

【上传报告】第二十二条 初审通过且根据第五章规定应进行审议的项目,风控经理要立即将《典当项目(新、续贷)可行性报告》传给各位审议委员,并于次日之前组织召开审议会议。

第五章 项目审议

【审议起点】第二十三条  不进行审议而直接进入项目审批阶段的典当项目包括以下两类:

(一)项目初审中通过借款金额未超过50万元的,简称绿色通道项目

(二)最高额抵押贷款项目,在最高额抵押期限与额度范围之内,同时在业务风险梳理中被定为正常类的项目。

项目初审中通过借款金额超过50万元的,一律进行项目审议,简称审议通道项目

【审议规则】第二十四条  项目审议按照《某典当机构典当项目审议(暂行)工作规则》执行。

【审议结果】第二十五条  项目审议后,风控经理要及时将审议结果填入《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》。

第六章 项目审批

【资料整理】第二十六条  绿色通道项目通过项目初审后,或者审议通道项目通过审议后,项目经理A角要对典当项目所有资料按下列次序进行整理:

(一)空白的《典当项目(新、续贷)资料清单》(格式见附件十五);

(二)《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》;

(三)《典当项目(新、续贷)可行性报告》;

(四)非财务信息测试表;

(五)借款人资料[按《典当项目(新、续贷)资料清单》所列顺序,本条第(六)、(七)项相同]

(六)担保人资料;

(七)担保物资料。

【资料预审】第二十七条  项目经理A角完成资料整理后,由风控经理依据《典当项目(新、续贷)资料清单》对资料完整性进行审查,并在《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》签署意见。资料不齐的,由项目经理A角明确补齐期限后,方可报总经理和董事长审批。风控经理要跟踪监督项目经理A角的资料补齐工作。

【项目编号】第二十八条 风控经理完成资料初审后,要进行项目编号并将其标注于《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》右上角。项目编号的格式为客户ID业务类别号业务流水号,其中:客户ID号为4位数,从“0001”起依次编排,一位客户一个ID号;业务类别号包括DD,代表典当;业务流水号为8位数,前4位为年份号,后4位为流水号,流水号分年度从“0001”起依次编排,一笔业务一个流水号。其中审议通道项目的编号,应与《典当项目审议结论通知单》编号一致。

【领导审批】第二十九条  通过初审的绿色通道项目和通过审议的审议通道项目,先报总经理审批,再报上级公司总经理审批。上级公司总经理对报其审批的典当项目具有一票否决权。

第七章 贷前手续

【合同签订】第三十条  项目经理A角应严格按照经审批通过的《典当项目(新、续贷)可行性报告》,与借款人、担保人和担保物所有人(共有人)签订相关合同(或协议,下同)。一般包括下列合同:

(一)与借款人:《借款合同》、《诚信公约》等;

(二)与担保人:《(最高额)保证担保合同》(企业、自然人)等;

(三)与担保物所有人(共有人):《(最高额)抵押担保合同》、《(最高额)质押担保合同》、《质物委托保管合同》等。

保证、抵押、质押担保合同,应尽量采用最高额形式,其中抵押、质押期限应尽量放长。

【合同签订】第三十一条  合同的制定、签订、变更、解除、终止、履行、归档等相关事宜,按照《某典当机构合同流程管理办法》执行。

为了提高业务办理的效率,规避合同填写的潜在风险,项目经理A角在办理业务时可以提前领取、填写所需要的格式合同,风控经理也可以对合同的填写提前审查,但项目经理A角必须在合同审定后方可履行盖章手续。

典当项目的合同编号格式为项目编号子码,其中:项目编号按第二十八条规定编列;当同一笔业务的同一种合同存在多个合同对方时,与不同合同对方签订的该种合同以2位数子码区别,子码从“01”起依次编列。

【抵押质押】第三十二条  法律法规规定以抵质押登记作为抵质押生效条件的,公司必须委派员工与担保物所有人(共有人)本人或受托人一起赴登记部办理登记手续,取得登记部门出具的《他项权利证书》或抵质押登记确认书。担保物所有人(共有人)以房产抵押的,如果登记部门在办理抵押登记手续时不收回房产证原件,我公司应将房产证原件收回并归档保存;担保物所有人(共有人)以股权出质的,还须向股权公司备案并取得书面备案确认。

法律法规规定以质物移交作为质押生效条件的,担保物所有人(共有人)本人或受托人必须向某典当移交质物,并办理移交手续。质物移交手续由项目经理A角、风控经理与担保物所有人(共有人)本人或受托人共同办理,接收的质物立即按照《质押物管理制度》入库保管。与担保物所有人(共有人)签订《质物委托保管合同》将质物委托担保物所有人(共有人)保管的除外。

【资料审查】第三十三条  风控经理要在资料预审的基础上,进行典当项目资料审查。资料审查的重点包括:

(一)所需资料是否齐全;资料不齐的,由项目经理A角明确补齐期限且经总经理审批后,方可发放贷款。风控经理要跟踪监督项目经理A角的资料补齐工作。

(二)借款人、担保人、担保物所有人(共有人)对代理人员的授权是否具备;

(三)各种合同是否规范、完备和有效;

(四)抵质押登记、质物移交是否办理到位;

(五)有效担保金额是否完全覆盖有效贷款金额;

(六)有效担保期限是否完全覆盖有效借款期限;

(七)各种法律关系是否明晰、合乎逻辑;

(八)其他完整性、有效性、合法性审查。

资料审查完成后,项目经理A角持《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》及审查合格后的资料办理后续工作。

【费用收取】第三十四条  风控经理完成资料终审后,财务部门按《某典当收费管理办法》计算和收取(或扣留)典当项目息费。

【开具当票】第三十五条  属典当业务的典当项目,完成资料终审后,由财务部开具当票。开具当票的时间不超过15分钟。

【贷款发放】第三十六条  风控经理完成资料终审,财务部核实息费计收情况并经总经理、董事长审批后,由财务部收取或扣划息费,同时发放贷款。贷款不是直接支付给借款人的,借款人须出具付款的书面委托,签署《委托付款书》(格式见附件十六)。

在典当业务中,当票、续当票需要用印的,项目经理A角可凭《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》申请用印,行政专员在确认董事长审批意见且确认总经理发放贷款审批意见后,方可盖章,项目经理A角无需再进行用印审批。

【资料移交】第三十七条  项目经理A角应于放款当天或次日将完成放款后的所有资料交给风控经理,风控经理应于当天把所有资料重新审核后移交至档案管理部门,并办妥档案移交手续,移交过程由项目经理A角监督。

在业务后台办理完客户续贷手续后,如果项目经理A角仍有个别资料没收集完整(如续当票未盖章确认、近期财务报表未盖章等),业务后台将所有资料交还给项目经理A角,并填写《业务交接记录表》(格式见附件十七)。项目经理A角应于收到资料后5日内完成资料的收集、移交工作。如果项目经理A角未能在规定的期限内完成资料的收集与移交,业务后台应于第5日提醒业务部门负责人,并填写《特殊审批流程办理提示单》(格式见附件十八)。业务部门应于签收《特殊审批流程办理提示单》的当天按照特殊审批流程(详见第十章)之规定办理相关手续。

第八章 过程管理

【重要性】第三十八条  典当项目放款后的适时监管是保持典当公司资产质量优良的必要保证,因此要严控放款后放任不管,严防典当项目风险。业务部门、风险控制部门要通过跟踪回访、专项检查、风险疏理、风险评级、风险预警及危机处理等手段,切实加强典当项目的过程管理,做到动态跟踪、分类管理、适时处理。

【实施办法】第三十九条  典当项目过程管理按照《某典当机构典当项目过程管理实施办法》执行。

第九章 到期处理

【本步内容】第四十条  典当项目到期处理包括友情提示、到期前沟通、收回贷款、续贷、逾期催告、债权追偿等六项内容。

即期客户管理流程见下页《某典当即期客户管理流程图》。

【友情提示】第四十一条  贷款到期10日前,业务后台要向项目经理A角发出贷款即期提示,并填写好《即期客户办理流程监控表》(格式见附件十九)交项目经理A角。

【到期前沟通】第四十二条  项目经理A角收到业务后台交来的《即期客户办理流程监控表》后,要结合过程管理掌握的情况,于贷款到期5日前与借款人沟通,了解借款人对即期贷款的打算和安排,填写好《即期客户办理流程监控表》回交给业务后台。借款人有意续贷的,项目经理A角要于贷款到期之前完成第四十四条第(五)项之前的步骤;借款人无意续贷的,提醒其按期还贷,并将息费预计情况告知借款人。

【收回贷款】第四十三条  借款人提前或按期归还贷款的,息费计算至收回贷款到账之日。原计算息费的截止日,早于或迟于贷款本金到账日的,已收息费多退少补。借款人逾期归还贷款且逾期时间超过5天的,自第5天起收取罚息,具体按有关合同执行。项目经理A角应按照要求填写《典当项目结算单》(格式见附件二十),交计划财务部出纳、主管确认。项目经理A角应凭财务、业务小后台确认的《典当项目结算单》回执联,方可应客户要求办理担保释放和解除抵质押登记手续。

借款人有条件提前归还部分借款本金,经特殊流程审批同意的,可以提前归还。业务部门按照《某典当机构典当业务规程》相关规定办理。

借款人无条件提前归还部分借款本金的,项目经理A角应于客户归还部分借款本金之日起一周内申请特殊流程审批并将审批后的《某典当机构特殊审批流程表》(格式见附件二十一)交由业务小后台保存,业务后台将其加入该客户下次续贷的审批资料并在《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》中对部分还款事宜进行说明。财务部门要在特殊审批流程中确认本金到账事宜。

借款人如果委托他人归还贷款本息,应出具《委托还款通知函》(格式见附件二十二);同时,受委托人应出具《受托还款通知函》(格式见附件二十二)。如果需要客户出具上述函件,财务部出纳、主管在《典当项目结算单》的备注栏中予以说明。财务部出纳、主管对上述函件进行确认并保存。项目经理A角应将上述函件的复印件移交至档案管理部门。

项目经理A角应于客户归还贷款本息费的法律、财务手续健全后当天或次日凭《典当项目结算单》前去财务部为客户开具发票,计划财务部将发票交由项目经理A角。项目经理A角应于收到发票后5个工作日内将发票交给客户。财务部、项目经理A角将发票交接情况做好记录。风险控制部在结清本息费之日起10个工作日内核查发票完结情况,并于当天将核查情况向公司领导汇报。

【续贷】第四十四条 贷款即将到期,借款人有意续贷的,按下列程序办理,其中第(五)、(七)、(八)项由业务后台完成,其余由项目经理A角完成。项目经理A角与业务后台在进行业务交接时填写《业务交接记录表》。

(一)补充收集资料。主要包括借款人续贷申请、续贷代理委托书及代理人身份证明、近期财务报告、《客户借款展期申请报告》(格式见附件二十三),第十一条规定资料若有变化,须重新提供。在企业状况没有发生下列重大变化的情况下,业务部门无需重新出具《某典当机构典当项目非财务信息测试表》。

1.在贷客户宏观经济、政策环境与市场形势发生重大变化甚至恶化;

2.在贷客户发生合并、分立、重大权益性投资、业务重组、停歇业情况;

3.在贷客户关键管理人员发生变化;

4.在贷客户发生重大涉税涉诉事项、重大意外事件等;

(二)实地考察。项目经理A角和风控经理须一起前往;

(三)可行性研究。项目经理A角参照第十三条规定撰写《典当项目(新、续贷)可行性报告》。项目经理A角要首先注明最近一次回访的时间、对方接待人及回访意见,并重点关注以下内容:

1.借款人、担保人的各项证件在续贷期内是否继续有效;

2.担保人在续贷期内是否继续担保,设定的担保物担保期限能否覆盖续贷期限;

3.借款人、担保人信用能力是否恶化;

4.担保物所有人(共有人)利用担保物的情况,其价值、价格是否发生重大波动,能否继续覆盖续贷金额;

5.新贷时的操作方案(合同签订情况、抵质押办理情况)是否仍然合理可行,是否需要重新签订合同、补充协议、函等法律要件;

6、项目经理A角回访的时间、内容及对项目的整体评价。

(四)审核审查。《典当项目(新、续贷)可行性报告》和《某典当机构典当项目(新、续贷)流程监控总表》按第十五条规定加盖项目经理A角名章后,先后送业务部门负责人审核、风控经理初审、风险控制部负责人签署意见。

(五)审批决策。续贷项目不实行审议制,初审后直接报总经理和董事长审批。

(六)签订合同。项目经理A角负责办理与借款人、担保人、担保物所有人(共有人)签订合同、补充协议等事项,并于完成当日交至业务后台。

(七)息费结算。业务后台按要求填写《典当项目结算单》,并交财务部出纳、主管确认。

借款人如果委托他人缴纳贷款息费,应出具《委托还款通知函》;同时,受委托人应出具《受托还款通知函》。如果需要客户出具上述函件,财务部出纳、主管在《流程监控总表》的息费计收情况栏中予以说明。财务部出纳、主管对上述函件进行确认并保存。业务后台应将上述函件的复印件随资料移交至档案管理部门。

业务后台原则上应于客户缴纳续贷息费后当天或次日凭《典当项目结算单》前去计划财务部为客户开具发票,业务后台应于收到发票当日将发票交给项目经理A角,项目经理A角应于客户下一次续贷或还贷之前将发票交给客户。财务部、业务后台、项目经理A角将发票交接情况做好记录。风险控制部不定期对上述发票交接记录进行抽查,并于当天将抽查结果向公司领导汇报。

对于续贷客户,客户应在贷款到期(或上一次续贷到期,下同)日之前缴纳续贷息费。贷款到期后5个工作日之内缴纳续贷息费的,可以不收取罚息。罚息自逾期之日起按自然天数计算。

对于客户不符合前述规定的业务请求,业务部门同意其请求的,以特殊审批流程报批;未获准的,该业务请求不予生效。

(八)完善手续。业务后台负责完善后续的资料终审、息费计收情况核实、总经理与董事长放款审批、开具当票、用印、资料移交等事宜。

【逾期催告】第四十五条 对逾期5个工作日以上的项目,除办理追偿以外,项目经理A角应在一个月内不少于两次向借款人、担保人、担保物所有人(共有人)发送贷款逾期催告。经过两次逾期催告,借款人仍不归还贷款或不办理续贷的,以顾问律师或法律顾问单位的名义发送逾期催告。发送贷款逾期催告应取得书面回执,书面回执纳入典当项目档案资料管理。(《贷款逾期催告单及回执》格式见附件二十四)。

【债权追偿】第四十六条 出现下列情形的,根据《某典当机构合同流程管理办法》第五条、第十五条、第十七条、第十八条、第十九条进行债权追偿:

(一)经连续两次逾期催告仍不归还贷款或仍不办理续贷的;

(二)有迹象表明借款人丧失还贷能力或还贷意愿的;

(三)担保物遭受严重损毁,借款人不能提供其他担保物进行替代或补充,导致债权安全得不到保障的;

(四)不实施债权追偿将导致损失的其他情形。

第十章 特殊审批流程

【适用情形】第四十七条 典当项目发生下列情形的,启用特殊审批流程:

(一)个别非核心资料暂缺留待后补的;

(二)贷款存续期间,担保人、担保物、息费标准发生变动的;

(三)要求豁免罚息的;

(四)贷款未到期,借款人提前归还贷款的;

(五)对在贷客户申请下发《律师函》的;

(六)出现其他不符合本规程第二章至第八章规定之情形的。

项目经理A角应于特殊事件发生之前进行特殊流程审批,在《某典当机构特殊审批流程表》中明确完成特殊事件办理的期限,并凭审批的结果对该事件进行处理。特殊审批流程审批后,项目经理A角应及时根据审批结论,在规定的时间内完成相关事项的办理,不能以特殊审批流程为由而拖延业务办理。

【审批程序】第四十八条 需要采用特殊审批的,由项目经理A角提出申请,详细说明申请事由和内容,经业务部门负责人、风控经理审核签字后,报总经理审批。

特殊审批流程由项目经理A角通过《某典当机构特殊审批流程表》完成。

第十一章 档案管理

【档案编号】第四十九条  项目档案实行一项一卷,即一笔典当业务归入一卷、续贷归入原典当业务案卷管理。过程管理和还贷工作中形成的资料,纳入原典当业务案卷。

项目档案实行一卷一号,编号格式与项目编号(按第二十八条规定编列)一致。

【档案管理办法】第五十条  档案的立卷、移交、归档、保管、调阅、借用、销毁等执行《某典当机构业务档案管理制度》的规定。

第十二章 附则

【总体要求】第五十一条  各相关部门、各相关人员要加快效率、加强沟通,保障整个流程环节不少、衔接有序、运行畅通,切实体现便捷、高效、安全和优质服务。

【信息反馈】第五十二条  业务部门和项目经理要充分收集普遍性客户信息和行业市场信息,及时向经营高层反映,为经营高层提供决策依据。

典当项目在流程各个环节未获通过,业务部门和项目经理要即时向客户反馈,耐心解释,争取理解。

【生效与解释】第五十三条  本规程自XXXXXXXX日起实施,由风险控制部门负责解释。


 

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